Opções de investimento em ações de 401k

Os melhores investimentos de aposentadoria.

Uma maneira comum de criar renda de aposentadoria é construir uma carteira de fundos de ações e títulos de títulos (ou trabalhar com um consultor financeiro que faça isso). O portfólio é projetado para alcançar uma taxa de retorno respeitável a longo prazo, e ao longo do caminho, você segue um conjunto prescrito de regras de taxa de retirada, que geralmente permitem que você tire 4 a 7 por cento ao ano e, em alguns anos, aumente sua retirada de inflação.

O conceito por trás do "retorno total" é que você está visando um retorno anual médio de 10 a 20 anos que atenda ou exceda sua taxa de retirada. Embora você esteja direcionando uma média de longo prazo, em qualquer ano seu retorno se desviará dessa média um pouco. Para seguir este tipo de abordagem de investimento, você deve manter uma alocação diversificada, independentemente dos altos e baixos ano a ano do portfólio.

Você tira retiradas usando o que é chamado de plano de retirada sistemática. Tenha cuidado com a forma como você projeta seus resultados potenciais - quando as retiradas regulares estão saindo na aposentadoria, a sequência de retornos do mercado pode afetar seu resultado.

Existem muitas variações para uma estratégia de investimento de retorno total, como a segmentação do tempo e a correspondência entre ativos e passivos, onde os investimentos seguros são usados ​​para atender às necessidades de fluxo de caixa a curto prazo, e os investimentos orientados para o crescimento são usados ​​para financiar necessidades de fluxo de caixa futuro.

A abordagem de retorno total é melhor usada por investidores experientes, aqueles que gostam de gerenciar seu dinheiro e ter uma história de tomar decisões lógicas, disciplinadas ou contratando um conselheiro que usa essa abordagem. Quando feito corretamente, um portfólio de retorno total é um dos melhores investimentos de aposentadoria que você pode fazer.

Os fundos de renda de aposentadoria são um tipo especial de fundo mútuo. Eles alocam automaticamente seu dinheiro em uma carteira diversificada de ações e títulos, muitas vezes possuindo uma seleção de outros fundos mútuos. Os investimentos são gerenciados com o objetivo de produzir renda mensal que é distribuída para você. Esses fundos são construídos para fornecer um pacote tudo-em-um que é projetado para atingir um objetivo específico.

Alguns fundos têm como objetivo produzir uma renda mensal mais alta e podem usar algum diretor para atingir seus objetivos de pagamento. Outros fundos têm um menor valor de renda mensal combinado com o objetivo de preservar o principal.

Com um fundo de renda de aposentadoria, você mantém o controle de seu principal e pode acessar seu dinheiro a qualquer momento. Claro, se você retirar alguns de seus principais, sua renda mensal futura diminuirá posteriormente.

Todas as anuidades são uma forma de seguro e não um investimento. Incluí-los na melhor lista de investimentos de aposentadoria porque o objetivo deles é produzir renda e é isso que você precisa na aposentadoria.

Com uma anuidade imediata, você está garantindo sua renda futura. Em troca de um pagamento fixo, a companhia de seguros fornece-lhe rendimentos garantidos para toda a vida (ou por algum outro prazo acordado). A garantia é tão forte quanto a qualidade da companhia de seguros que a emite.

Existem anuidades imediatas fixas, bem como anuidades imediatas variáveis. Alguns oferecem rendimentos que aumentarão com a inflação, embora isso signifique que você começará a receber um valor mensal menor.

Você também pode escolher o termo da anuidade, como um pagamento de 10 anos, um pagamento de vida conjunta (apropriado se você é casado e deseja renda para qualquer um de vocês que pode ser de longa duração) ou um único pagamento de vida.

Anuidades imediatas podem ser uma boa solução para aqueles que não têm muitas outras fontes de renda garantida, para aqueles que tendem a ser gastos excessivos (o que significa que eles podem gastar uma quantia fixa de dinheiro muito rapidamente e então não tem mais nada) e para pessoas solteiras com expectativa de vida longa.

Quando você compra um vínculo, você empresta seu dinheiro ao governo, a uma corporação ou a um município. O mutuário concorda em pagar juros por um determinado período de tempo e quando o título amadurece seu principal é devolvido a você. A receita de juros, ou rendimento, que você recebe de uma obrigação (ou de um fundo de títulos) pode ser uma fonte constante de renda de aposentadoria.

Os títulos possuem classificações de qualidade para lhe dar uma idéia da força financeira do emissor do vínculo. Existem títulos de curto prazo, médio e longo prazo. Também há títulos com taxas de juros ajustáveis, denominados títulos de taxa variável, bem como títulos de alto rendimento, que pagam taxas de cupom mais altas, mas têm uma classificação de qualidade inferior. As obrigações podem ser compradas como um pacote sob a forma de um fundo mútuo de obrigações ou um fundo negociado em bolsa, ou você pode comprar títulos individuais.

Na aposentadoria, os títulos individuais podem ser usados ​​para formar uma escala de obrigações com datas de vencimento ajustadas para corresponder às suas futuras necessidades de fluxo de caixa. Esta estrutura de investimento é muitas vezes referida como correspondência de ativos-passivos ou segmentação de tempo.

O valor principal dos títulos variará conforme as taxas de juros mudam. Em um ambiente de taxa de juros crescente, você pode esperar que os valores de títulos existentes diminuam. Se você planeja manter o vínculo com o vencimento, as principais flutuações não serão importantes. Se você possui um fundo mútuo de títulos e precisa vendê-lo para usar os fundos para despesas de vida, as principais flutuações serão importantes.

Compre títulos para a renda que eles produzem e / ou para o principal garantido que você receberá quando amadurecerem, não os compram esperando retornos elevados ou esperam fazer um ganho na valorização do capital.

A propriedade do aluguel pode fornecer uma fonte estável de renda, mas haverá requisitos de manutenção, e quando você possui imóveis, inevitavelmente irá incorrer em despesas imprevistas. Antes de comprar propriedades de aluguel, você precisa calcular todas as despesas em potencial que você pode incorrer no prazo esperado que você planeja possuir a propriedade. Você também precisa ter em conta as taxas de vagas - nenhuma propriedade será alugada 100% do tempo.

A propriedade de investimento é uma empresa, não uma proposição rápida. Para aqueles com experiência imobiliária, ou aqueles que querem colocar o tempo para torná-lo um negócio de aluguel imobiliário pode fazer um excelente investimento de aposentadoria.

Se você não tem certeza por onde começar, considere ler livros sobre investimentos imobiliários, conversar com investidores experientes e se juntar a um clube de investimento imobiliário.

Não saia e comece a investir no setor imobiliário sem fazer sua lição de casa. Eu assisti as pessoas pular no movimento imobiliário simplesmente porque eles conheciam um amigo ou vizinho que fez muito bem com o setor imobiliário. Seu amigo ou vizinho pode ter conhecimento ou experiência que você não possui. Entrar em um investimento porque outra pessoa teve sucesso com ele não é a razão certa para fazê-lo.

Uma renda variável não é o mesmo tipo de investimento que uma anuidade imediata. Em uma renda variável, seu dinheiro passa a um portfólio de investimentos que você escolhe. Você participa dos ganhos e perdas desses investimentos, mas por uma taxa adicional, você pode adicionar garantias, chamadas de pilotos. Pense em um cavaleiro como um guarda-chuva - talvez você não precise, mas está lá para protegê-lo no pior dos casos.

Os pilotos que fornecem renda passam por muitos nomes, como jantes de benefício vivo, benefícios de retirada garantida, jinetes de renda mínima de vida, etc. Cada um tem uma fórmula diferente que determina o tipo de garantia que está sendo fornecida. Anuidades variáveis ​​são complexas, e descobri que muitas das pessoas que as oferecem não têm uma boa compreensão sobre o que o produto faz e não faz. Os pilotos têm taxas, e freqüentemente vejo anuidades variáveis ​​com taxas totais em torno de 3-4 por cento ao ano. Isso significa fazer qualquer dinheiro que os investimentos tenham para recuperar as taxas e depois alguns.

Uma anuidade é um produto de seguro. O planejamento pensativo precisa ser feito para determinar se você deve garantir alguns de seus rendimentos. Se a resposta for sim, então você deve descobrir qual conta para comprar a anuidade em (um IRA ou usando dinheiro sem aposentadoria), como o rendimento será tributado quando você o usa e o que acontece com a anuidade após sua morte .

Eu raramente vejo o planejamento adequado feito antes da compra de anuidades variáveis. Infelizmente, muitas vezes, a anuidade é comprada porque alguém tinha dinheiro e uma pessoa de vendas sugeriu que eles colocassem seu dinheiro em um produto de anuidade variável. Isso não é planejamento financeiro.

Você sempre quer manter uma parte de seus investimentos de aposentadoria em alternativas seguras. O principal objetivo de qualquer investimento seguro é proteger o que você tem ao invés de gerar um alto nível de renda atual.

Eu recomendo que todos os aposentados tenham alguma conta de reserva (um fundo de emergência). Essa conta não deve ser incluída como um ativo disponível para produzir renda de aposentadoria. Está lá como uma rede de segurança; algo para se voltar para as despesas imprevistas que podem surgir na aposentadoria.

Além disso, se você não tem certeza do que fazer com seu dinheiro, estacione-o em um investimento seguro enquanto você toma o tempo para tomar uma decisão educada. Muitas pessoas se aprestam a colocar seu dinheiro em um investimento porque sentem que não deveria estar sentado no banco por muito tempo. Eles acabam tomando uma decisão precipitada, o que nunca é uma boa idéia.

Tomar decisões de investimento pensativo e bem informado leva tempo. Enquanto você está se educando ou entrevistando conselheiros, é perfeitamente adequado estacionar seu dinheiro em algum lugar seguro. Nenhum profissional respeitável vai pressioná-lo a tomar uma rápida decisão de investimento. Se você se sentir pressionado, você não pode lidar com alguém que tenha seus melhores interesses em mente.

A maioria dos fundos fechados destina-se a produzir renda mensal ou trimestral. Esta renda pode vir de juros, dividendos, chamadas cobertas ou, em alguns casos, de um retorno do principal. Cada fundo tem um objetivo diferente; algumas ações próprias, outros títulos próprios, algumas chamadas escritas cobertas para gerar renda, outras usam algo chamado estratégia de captura de dividendos. Certifique-se de fazer sua pesquisa antes de comprar.

Alguns fundos fechados usam alavancagem - o que significa que eles emprestam contra os títulos do fundo para comprar mais títulos de produção de renda - e, portanto, podem pagar um maior rendimento. Alavancagem significa risco adicional. Espere que o valor principal de todos os fundos fechados seja bastante volátil.

Investidores experientes podem encontrar fundos finais fechados para serem um investimento adequado para uma parcela de seu dinheiro de aposentadoria. Os investidores menos experientes devem evitá-los ou possuí-los usando um gerente de portfólio que se especializa em fundos fechados.

Em vez de comprar ações individuais que paguem dividendos, você pode escolher um fundo de renda de dividendos, que será dono e gerenciará as ações de pagamento de dividendos para você. Os dividendos podem fornecer uma fonte constante de renda de aposentadoria que pode aumentar a cada ano se as empresas aumentarem seus pagamentos de dividendos - mas, em momentos ruins, os dividendos também podem ser reduzidos ou interrompidos por completo.

Muitas empresas de capital aberto produzem o que são chamados de "dividendos qualificados", o que significa que os dividendos são tributados a uma taxa de imposto mais baixa do que a renda ordinária ou renda de juros. Por esta razão, pode ser mais eficiente em termos fiscais para manter fundos ou ações que produzam dividendos qualificados dentro de contas de não aposentadoria (o que significa não dentro de um IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Tenha cuidado com o pagamento de dividendos ou fundos com rendimentos bem superiores ao que parece ser a taxa média. Os rendimentos elevados são sempre acompanhados de riscos adicionais. Se algo está pagando um rendimento significativamente maior, faz isso para compensá-lo por assumir riscos adicionais. Não investir sem entender o risco que você está tomando.

Uma fiduciária de investimento imobiliário, ou REIT, é como um fundo mútuo que possui imóveis. Uma equipe de profissionais gerencia a propriedade, coleciona aluguel, paga despesas, cobra uma taxa de gerenciamento para fazê-lo e distribui a renda restante para você, o investidor.

REITs podem se especializar em um tipo de propriedade, como prédios de apartamentos, prédios de escritórios ou hotéis / motéis. Existem REITs não cotados publicamente, normalmente vendidos por um corretor ou representante registrado que recebe uma comissão, bem como REITs negociados publicamente que negociam em bolsa de valores e podem ser comprados por qualquer pessoa com uma conta de corretagem.

Quando usado como parte de um portfólio diversificado, os REITs podem ser um investimento de aposentadoria apropriado. Devido às características fiscais dos REITs de renda gerar, pode ser melhor manter esse tipo de investimento dentro de uma conta de aposentadoria diferida como um IRA.

Se você chegou ao final desta lista, parabéns! Aprenda tudo o que puder e lembre-se de que é mais sensato escolher seus investimentos de aposentadoria como parte de um plano de investimento geral. Os investimentos são melhor escolhidos para trabalhar em conjunto, e não como soluções individuais. Todas as 10 opções apresentadas podem ser combinadas e combinadas e usadas como parte de um plano.

Como gerenciar seus investimentos 401K.

A 401 (k) é um plano de aposentadoria que é patrocinado pelo seu empregador. O valor de um plano 401 (k) é que ele permite que você invoque dinheiro em seu fundo de aposentadoria antes que os impostos sejam retirados. Se você possui um plano 401 (k), você tem a opção de decidir como seu dinheiro é alocado. Em outras palavras, você pode decidir se você investir em ações, títulos ou investimentos no mercado monetário. [1] Dada essa flexibilidade, muitas pessoas se perguntam como devem alocar seus investimentos 401 (k).

Steps Edit.

Método um dos três:

Parte 1 de 3: Aprender sobre suas possibilidades de investimento Editar.

Método Dois dos Três:

Parte 2 de 3: Revisando suas opções de investimento Editar.

Método três dos três:

Parte 3 de 3: Alocando sua edição de investimentos.

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Community Q & amp; A.

Existem muitas opções, e seu grau de risco aumentará com seu retorno potencial. Uma conta do mercado monetário segurada pelo governo envolve praticamente nenhum risco, mas também muito pouco retorno sobre o investimento. Se você quer um retorno decente com pouco risco, experimente um fundo de índice (mútuo) que investe em ações de grande empresa ("blue chip").

Você quer uma "auto-dirigida" 401K. Pergunte ao seu empregador (ou seu escritório de recursos humanos) se o seu 401K tiver uma opção auto-dirigida. Se assim for, escolha seus próprios investimentos. (A fidelidade, por sinal, tem uma excelente reputação, não apenas como veículo de investimento, mas também por seu baixo nível de taxas!)

A maioria dos assessores financeiros provavelmente aconselharia contra essa tática. Se você vê os mercados de ações e títulos durante um período de muitos anos, as eleições não parecem ter nenhuma influência óbvia nesses mercados. Os preços são tão propensos a subir nos calcanhares de uma eleição como eles devem cair, e prever tais movimentos antes do tempo é bastante difícil para qualquer um (incluindo os "especialistas").

Se o plano da sua empresa oferecer várias opções de investimento, isso pode ser diversificado o suficiente.

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Alocar uma letra de unidade.

Retire do seu 401K.

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Inscreva-se para benefícios de segurança social e aposentadoria.

Compre uma casa com dinheiro do IRA.

Finanças Cuidados de enfermagem no lar.

Revista de especialistas por:

Esta versão de Como gerenciar seus investimentos 401K foi revisada por Erin A. Hadley em 6 de janeiro de 2016.

Investir em seu 401 (k)

A variedade de investimentos disponíveis no seu 401 (k) dependerá de quem é seu provedor do plano e as escolhas que seu patrocinador do plano faz. Conhecer os diferentes tipos de investimentos irá ajudá-lo a criar um portfólio que melhor se adapte às suas necessidades financeiras de longo prazo.

Entre as decisões mais importantes e talvez intimidadoras que você deve fazer quando você participa de um plano 401 (k), é como investir o dinheiro que você está contribuindo para sua conta. O portfólio de investimento que você escolhe determina a taxa em que sua conta tem potencial para crescer, e a renda que você poderá retirar após sua aposentadoria.

Opções de investimento.

Um patrocinador do plano 401 (k) é o fiduciário do plano, legalmente responsável pela escolha das opções de investimento do plano e monitorando sua adequação. Geralmente, seu empregador é seu patrocinador do plano 401 (k).

A maioria dos planos 401 (k) fornecem pelo menos três opções de investimento em seu plano 401 (k), mas alguns planos oferecem dezenas. O plano médio oferece entre 8 e 12 alternativas, às vezes apenas fundos de investimento e às vezes uma combinação de fundos de investimento, contratos de investimento garantidos (GIC) ou fundos de valores estáveis, ações da empresa e anuidades variáveis. Alguns planos oferecem contas de corretagem, o que significa que você pode selecionar investimentos de toda a gama de ações, títulos, fundos mútuos e outros tipos de ativos, em vez de ter que escolher entre as alternativas do plano.

Todo plano 401 (k) permite que você decida como investir as contribuições que você faz. Alguns planos também permitem que você decida como investir as contribuições de correspondência do empregador, mas outros permitem que o empregador faça essa escolha. Isso inclui o direito de fornecer a partida no estoque da empresa.

Se você tem um número limitado de escolhas - digamos, dois fundos de investimento em bolsa, um fundo de títulos, um fundo de valor estável e um fundo do mercado monetário - é provável que você coloque seu dinheiro de maneira bem diferente dos outros.

Quanto mais escolhas você tiver, mais difícil será escolher os mais adequados às suas metas de investimento e tolerância ao risco. É sua responsabilidade descobrir como as escolhas diferem uma da outra e o que cada uma delas pode contribuir para o seu portfólio.

Quando você está automaticamente matriculado em um plano 401 (k), seu empregador escolhe um investimento padrão para suas contribuições. O investimento padrão provavelmente será um fundo de ciclo de vida, um fundo equilibrado ou uma conta gerenciada, que o governo federal aprovou como opções aceitáveis. Você tem a opção de manter o investimento padrão, ou mover seu dinheiro para diferentes investimentos oferecidos pelo plano.

Tipos de 401 (k) Investimentos.

O tipo de opção de investimento mais comum oferecido por um plano 401 (k) é o fundo mútuo. Os fundos mútuos podem oferecer diversificação integrada e gerenciamento profissional, e podem ser projetados para atender a uma grande variedade de objetivos de investimento. Tenha em atenção que investir em um fundo mútuo envolve certos riscos, incluindo a possibilidade de você perder dinheiro.

Seu plano 401 (k) pode oferecer outros tipos de investimentos. Alguns dos mais comuns incluem:

Estoque da empresa. Se você trabalha para uma empresa de capital aberto, seu menu de investimento 401 (k) pode incluir ações da empresa ou um fundo que compra apenas ações da sua empresa. Você pode achar que seu empregador encoraja você a fazer essa escolha. Por exemplo, você pode comprar o estoque por menos do que o preço atual do mercado ou contribuir com uma maior porcentagem do seu salário se estiver comprando o estoque. Seu empregador também pode combinar uma porcentagem maior de sua contribuição se ela entrar no estoque. A oferta de ações da empresa como uma opção de investimento oferece o incentivo da propriedade parcial para fortalecer o compromisso com a empresa. Ele também fornece uma maneira de permitir que você compartilhe os lucros se a empresa prosperar. Mas se você tiver a maior parte do seu dinheiro 401 (k) em ações da empresa, sua segurança financeira de longo prazo corre risco maior do que se tivesse construído um portfólio diversificado. Para obter informações adicionais, consulte o nosso Alerta do Investidor, colocando muito estoque em seu problema da empresa-A 401 (k). Ações individuais, títulos e outros títulos. Alguns planos de 401 (k) permitem que você compre uma grande variedade de títulos através de uma conta de corretagem, às vezes chamada de caixa de corretagem. Você dá ordens de compra e venda, assim como você faz com uma conta regular e tributável. No caso de um 401 (k), porque a conta inteira é diferida de impostos, se você vende uma ação ou uma obrigação que você comprou através de uma conta de corretagem 401 (k) por mais do que pagou, não deve nenhum imposto sobre ganhos de capital sobre o lucro - embora você deva imposto de renda quando você se retirar da sua conta tradicional 401 (k) de imposto diferido. A conta de corretagem 401 (k) geralmente tem uma taxa anual, dependendo da empresa de corretagem que o plano usa. Também pode haver custos de transação e comissões em cada troca que você faz através da conta e você pode pagar taxas mais altas por fundos mútuos que você compra através da conta do que em fundos que fazem parte de um menu de plano. Anuidades variáveis. Alguns planos de 401 (k) incluem anuidades variáveis ​​como uma opção de investimento, que é um produto de companhia de seguros híbrido, combinando uma série de fundos que se assemelham a fundos de investimento com determinadas proteções de seguros. Clique no título para obter mais informações sobre esses produtos.

Construindo Portfolios.

Escolher a combinação certa de investimentos é essencial para definir seu portfólio de 401 (k) no caminho certo. Mas antes de começar a avaliar suas escolhas, você vai querer considerar vários fatores:

Seu horizonte de tempo. Geralmente, quanto mais longe você é de um objetivo de investimento, mais tempo você ganha ganhos compostos se o valor de seus investimentos crescer e recuperar de perdas se o valor cair. Quanto mais você se aproximar da aposentadoria, mais seu portfólio pode querer mudar para investimentos que são projetados para preservar seu capital e fornecer renda regular. Tolerância de risco. Sua tolerância ao risco dependerá de uma variedade de fatores que vão além do seu próprio nível de conforto, com risco ou desejo de obter um retorno específico. Você quer considerar seus objetivos, o horizonte de tempo para cada objetivo, outros ativos financeiros que possui, renda atual (e projetada) de seu trabalho, a estabilidade do seu trabalho e quaisquer outras fontes de renda. Para obter mais informações sobre o risco, veja a Realidade do Risco de Investimento da FINRA. Outros ativos de aposentadoria. Se você tiver outros ativos, como contas de aposentadoria individuais (IRAs), investimentos tributáveis, pensões ou anuidades diferidas, você quer considerar a imagem maior antes de decidir como investir seu 401 (k). Se a maior parte desses ativos for alocada para investimentos mais agressivos, por exemplo, você pode querer investir seu 401 (k) de forma mais conservadora para equilibrar seu risco.

Poupança para aposentadoria: 401 (k) vs. Stocks.

O 401 (k) recebe um mau rap. Os gurus financeiros reclamam que é um substituto bastante pobre para o plano de pensão e que pode haver melhores opções para investir seu dinheiro. Talvez uma dessas melhores opções seja escolher e investir em ações individuais. Vamos comparar os dois.

Primeiro, vem com vantagens fiscais. Qualquer dinheiro que você investe vem de ganhos antes de impostos. Pretax significa que o Tio Sam não adota nada antes de investir, fazendo com que sua contribuição valesse aproximadamente 30% mais.

Suas ganhas de capital são isentas de impostos até você fazer retiradas. Você sabe que mudando a vida 2 centavos que você fez na sua conta de poupança bancária no mês passado? Você tem que pagar impostos sobre esse dinheiro este ano. (Entregue-se para essa conta.) Mas quando você ganha dinheiro com seu 401 (k), você não paga impostos até começar a fazer retiradas, ou em 401 (k) termos, distribuições.

Pagar impostos na distribuição mantém mais dinheiro em sua conta, e mais dinheiro deve igualar mais ganhos ao longo do tempo. (Veja também: 10 maneiras pouco conhecidas de reduzir seus 401 (k) Impostos.)

Muitas empresas incentivam seus funcionários a contribuir com um 401 (k), combinando uma parte de suas contribuições. Em outras palavras, você ganha dinheiro grátis para salvar a aposentadoria. É difícil dizer não ao dinheiro livre.

Mas, com todas as vantagens, há compensações. Primeiro, por causa dessas vantagens fiscais, você não pode tocar seu dinheiro 401 (k) até chegar aos 59 anos de idade, embora existam certas exceções (por exemplo, se você ficar doente e incapaz de trabalhar). Se você fizer uma distribuição do seu 401 (k) e não se qualificar para uma das exceções, você pagará imposto de renda mais uma penalidade IRS de 10%. Esse é um negócio muito ruim.

Em segundo lugar, as opções de investimento disponíveis para você provavelmente são limitadas. Muitas vezes, estes incluem fundos mútuos que podem ter altas taxas ligadas a eles. "Certifique-se de perguntar ao administrador do seu plano sobre as taxas do plano e rever suas opções de investimento para garantir que os fundos mútuos permitem que você atinja seu investimento final e objetivos financeiros", diz Ryne Bessmer, AIF®, um assessor financeiro da Karstens Investment Counsel, Inc., em Omaha, Neb.

Alguns planos são melhores do que outros - e seu empregador pode oferecer uma opção auto-dirigida, onde você pode gerenciar a totalidade ou parte dos seus fundos por conta própria, o que lhe dá acesso a uma seleção muito mais ampla de opções de investimento. Os trabalhadores independentes também possuem opções de 401 (k), mas salvaremos isso por outro momento.

Finalmente, a taxa de imposto pode ser muito maior quando é hora de fazer distribuições. Se um Roth 401 (k) estiver disponível para você, considere essa opção para evitar pagar mais impostos mais tarde. (Para mais, veja 6 Problemas com 401 (k) Planos e 401 (k) Planos: Roth ou Regular?)

Picking Stocks.

Talvez simplesmente investir em ações é uma opção melhor. As ações oferecem a você a liberdade de investir em qualquer coisa que você deseja. Se você possui uma conta de corretagem não tributária, você pode investir em ações, mas também em títulos, opções, moeda, ETFs, MLPs e muito mais. Você pode retirar seu dinheiro sempre que quiser por qualquer motivo. Não há penalidades de 10%, e você não precisa atender a nenhum requisito.

Mas isso não os torna a escolha melhor. Primeiro, não há correspondência da empresa. Seu empregador provavelmente não lhe dará dinheiro para investir em sua conta de corretagem. Em segundo lugar, todas essas regras que acompanham o 401 (k) podem ser traquinas e irritantes, mas as vantagens fiscais são enormes. Se você investiu US $ 2.000 por ano e assumiu uma taxa de crescimento de 7% ao longo de 35 anos, seu 401 (k) poderia ganhar cerca de US $ 66.000 a mais do que uma conta de corretagem por causa das vantagens fiscais e da partida do empregador. É difícil passar assim.

"Se você investir sua aposentadoria diretamente em ações em vez de uma conta de aposentadoria, você estará sujeito a impostos sobre os dividendos e ganhos de capital quando você vender as ações. Você também tem a variabilidade do desempenho do preço das ações que pode exigir que você venda em um momento inoportuno. Enquanto você quiser comprar e manter, as perspectivas econômicas podem mudar, exigindo que você venda e obtenha ganhos de capital ", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

Há também a questão da sua habilidade como investidor. Você sabe como escolher ações vencedoras? As estatísticas mostram que fazer dinheiro significativo ao longo do tempo como um selecionador de estoque é extremamente difícil. Então, mesmo se você preferir a liberdade de escolher ações, as chances estatísticas de você ganhar mais dinheiro do que através de um 401 (k) são finas. Mesmo os profissionais têm problemas para superar o mercado global. É por isso que os fundos do índice são tão populares.

The Bottom Line.

Para a maioria das pessoas, o 401 (k) é a melhor escolha para a aposentadoria. Mesmo que as opções de investimento disponíveis sejam menores do que o ideal, a correspondência dos funcionários ajuda a mitigar esse problema. Fique a par com fundos de índices com baixas taxas de administração.

Se você atingir um limite de contribuição onde seu empregador já não corresponde aos seus fundos, você poderia investir fundos adicionais em um IRA individual ou em uma conta de corretagem ao invés de contribuir com esses fundos para o seu 401 (k) até alcançar a contribuição máxima permitida. E se você for além disso, você definitivamente precisará colocar seus fundos adicionais em outros lugares. Veja I Maxed Out My 401 (k)! O que agora?

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nota de rodapé ** A lista de "Money 50" publicada na revista do Guia do Investidor do janeiro / fevereiro de 2017 baseia-se em fundos de investimento e ETF que são de baixo custo e produzem retornos de longo prazo que combinam ou superam seus benchmarks. O desempenho passado não pode ser usado para prever retornos futuros. Os preços das ações do Fundo flutuam, então os investidores podem perder dinheiro se vendem quando os preços caíram.

nota de rodapé e dagger; Os "melhores ETFs para investidores 2017" da Forbes, publicados em 23 de agosto de 2016, analisaram 480 produtos negociados em bolsa com ativos de US $ 50 milhões ou mais e taxas de gastos de 0,40% ou menos. Os produtos foram classificados pelos custos de propriedade total, incluindo os índices de gastos e o custo compensado com os empréstimos de títulos. Os critérios deste ano também incluíram uma pontuação de liquidez baseada no volume de negócios e nos spreads de lances / pedidos. As comissões de corretagem não foram incluídas na análise. O desempenho passado não é garantia de resultados futuros.

Os investimentos em Fundos de aposentadoria alvo estão sujeitos aos riscos de seus fundos subjacentes. O ano no nome do fundo refere-se ao ano aproximado (data-alvo) quando um investidor no fundo se aposentar e deixar a força de trabalho. O fundo gradualmente mudará sua ênfase de investimentos mais agressivos para os mais conservadores com base em sua data-alvo. Um investimento em um Target Retirement Fund não é garantido a qualquer momento, inclusive em ou após a data-alvo.

Todos os investimentos estão sujeitos a riscos, incluindo a possível perda do dinheiro que você investe. Esteja ciente de que as flutuações nos mercados financeiros e outros fatores podem causar declínios no valor de sua conta. Não há garantia de que uma determinada alocação de ativos ou combinação de fundos atinja seus objetivos de investimento ou forneça um determinado nível de renda. A diversificação não garante lucro ou protege contra uma perda.

Os fundos de obrigações estão sujeitos ao risco de um emissor deixar de fazer pagamentos a tempo, e os preços dos títulos diminuirão devido ao aumento das taxas de juros ou a percepções negativas da capacidade do emissor de fazer pagamentos.

Os serviços de aconselhamento são fornecidos pela Vanguard Advisers, Inc., um conselheiro de investimento registrado ou pela Vanguard National Trust Company, uma empresa fiduciária federada e de propósito limitado.

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